מהו תמהיל משכנתא?

למעשה, מומלץ שמשכנתא תהיה מבוססת על שילוב של מסלולי ריבית שונים ובמילים אחרות – תמהיל משכנתא. המשמעות היא שבמשכנתא הפרמטר החשוב מכל הוא לא הריבית (כמו שרבים נוטים לחשוב) אלא התמהיל.

אנחנו ממליצים לכם להמשיך לקרוא כדי לגלות את ההנחיה של בנק ישראל בנדון, למה בכלל לעשות תמהיל משכנתא ובעיקר – איך לעשות את זה נכון.

ההנחיה המחייבת של בנק ישראל

יתרה מזאת בנק ישראל מחייב אתכם לבצע תמהיל משכנתא באופן הבא:

• מסלול א'- לפחות שליש בריבית קבועה (צמודה למדד, לא צמודה למדד או שילוב שלהם)
• מסלול ב' - מקסימום שליש בריבית שמשתנה כל 12 חודשים או פחות מכך
• מסלול ג' - מקסימום שני שליש בריבית שמשתנה בתדירות מינימלית של 5 שנים, כאשר ניתן לכלול כאן גם את מסלול ב' (ריבית שמשתנה כל 12 חודשים או פחות מכך)

חשוב לציין שהנחיית בנק ישראל אינה מתייחסת להיבטים אחרים של המשכנתא (למשל מועד הפירעון בכל מסלול, החזר חודשי בכל מסלול, הצמדה, ריבית, טווח השנים וכו'), כך שזוהי למעשה המסגרת שבתוכה אתם יכולים לפעול.

בנוסף, הנחייה זו אינה מתייחסת למחזור משכנתא, כלומר למשכנתא שנלקחה לפני שהנחיה זו נכנסה לתוקף.

למה לעשות תמהיל משכנתא?

מלבד העובדה שתמהיל משכנתא הוא הנחייה מחייבת של בנק ישראל יש בזה גם הגיון. התמהיל הוא זה שמאפשר לכם ליהנות מהיתרונות של המסלולים השונים ולהימנע מהחסרונות שלהם, כך שהמשכנתא שלכם תתאים כמה שיותר לצרכים, ליכולות הכלכליות ולהעדפות הספציפיות שלכם.

בנוסף, תמהיל משכנתא מאפשר לכם לפזר את הסיכון שכרוך בלקיחת משכנתא ובמילים אחרות – לא לשים את כל הביצים בסל אחד כמאמר הביטוי. לא בכדי משכנתא נחשבת להוצאה הכלכלית הגדולה ביותר בחייו של אדם, כך שהתמהיל מאפשר לכם לישון יחסית בשקט.

בימינו תמהיל משכנתא נחשב כמעט לחיוני כי תנאי השוק הם דינמיים ותנודתיים במיוחד, כך שהלוואה לשנים רבות (משכנתא לדוגמה) מצריכה חיזוי מראש של המצב הכלכלי האישי והכללי. וכולנו יודעים למי ניתנה הנבואה.

למעשה, תמהיל משכנתא הוא זה שמאפשר להתמודד עם התסריטים הפיננסיים העכשוויים והעתידיים השונים, הן ברמת הפרט והן ברמת המדינה – מה שאומר שאתם יחסית מוגנים בפני הפתעות (לטוב ולרע), מנטרלים אותן ומצמצמים אותן למינימום האפשרי.

המלצות לתמהיל משכנתא

מכיוון שהנחיית בנק ישראל היא כאמור מסגרת בלבד, יש להתאים את תמהיל המשכנתא אליכם ולא להיפך. לפניכם כמה המלצות שיכולות לעזור:

• תמיד הכניסו את המשתנים האישיים שלכם לתוך תחשיב המשכנתא (כושר ההשתכרות, מצב משפחתי, גיל וכו')
• קחו בחשבון הוצאות עתידיות צפויות, למשל הרחבת המשפחה, יציאה ללימודים וכו'.
• הכניסו לתחשיב גם הכנסות שצפויות לכם בעתיד כמו פקדון של קרנות גמל והשתלמות, פירעון של חסכונות, תוספת שכר עקב קידום בעבודה ואפילו ירושה
• השאירו פתח לשינויים לא צפויים במשק כמו העלאת/הורדת ריבית, מיתון, עלייה/ירידה של האינפלציה, תנודות בשוק המט"ח, שינויים במצב התעסוקה והאבטלה במשק ועוד.

וההמלצה החשובה מכל – הנחיית בנק ישראל שמחייבת אתכם בתמהיל משכנתא הופכת את התהליך המורכב ממילא למסובך יותר, כך שמומלץ לא להתמודד עם החישובים לבד ולפנות ליועץ משכנתאות לעזרה.