עליית ריבית - סיבה טובה למחזר משכנתא

כדאי לדעת כי בנק ישראל מעלה את הריבית במשק במטרה להוריד את מחירי הנדל"ן למגורים. העלאת הריבית מתחילת השנה בכמה פעימות משפיעה באופן מיידי על נוטלי המשכנתאות, ובמיוחד על הלווים שהרכיבו תמהיל משכנתא הכולל את מסלול הפריים ומסלולי הריבית המשתנה. רבים נטלו משכנתא צמודת פריים מאחר שהם לקחו את ההלוואה בסביבה של ריבית כמעט אפסית, ומסלול הפריים היה הכוכב של שוק המשכנתאות במשך שנים רבות. בעקבות השינויים בשוק המשכנתאות חשוב לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת, ובמקרים מסוימים כדאי למחזר את המשכנתא גם כאשר הריבית עולה.

האם מחזור משכנתא הוא הפתרון האידיאלי שעולה הריבית?

כאמור, העלאת הריבית גרמה לעלייה של כמה מאות שקלים בהחזרי המשכנתא החודשיים, בממוצע הלווים משלמים כ-500 שקלים נוספים בהחזר החודשי. זו הוצאה משמעותית עבור רוב משקי הבית, לכן כדאי לפנות לייעוץ משכנתאות חיצוני ולבדוק מה ניתן לעשות כדי להקל על רוע הגזירה.

פתרון כמו מחזור משכנתא עדיין יכול להיות אטרקטיבי, אך כל מקרה לגופו ויש לבצע בדיקות מקדימות כדי לבחון האם משתלם למחזר את המשכנתא הנוכחית. למרות עליית הריבית במשק, ריבית הפריים עדיין נמוכה יחסית וזהו מסלול אטרקטיבי, אך יש להתייחס להצהרות של נגיד בנק ישראל מאחר וככל הנראה הריבית תמשיך לעלות.

יחד עם זאת, לא לכל הלווים כדאי למחזר את המשכנתא הקיימת. יש לבדוק את תמהיל המשכנתא ולבדוק האם שינוי מסלולים יכול לשפר את תנאי ההלוואה ולהקטין את ההחזר החודשי ויש לחשב את הקנסות. כתוצאה מעליית הריבית יש להתייחס לכל המסלולים, בדגש על מסלול פריים, מסלולי הריבית המשתנה, ובעקבות האינפלציה המשתוללת יש לבחון גם את המסלולים בריבית קבועה או משתנה צמודה למדד.

איך תמהיל נכון יכול להוות יתרון גם בזמן שינויים בשוק?

במציאות הקיימת בשוק המשכנתאות מומלץ לכל הלווים לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא. חשוב לציין כי יועצי משכנתא מנוסים יכולים להמליץ ללווים על פתרונות נוספים ולא רק על מחזור ההלוואה. לאחר בדיקה יסודית ומעמיקה יועץ משכנתאות חיצוני יכול לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, תוך בחירת מסלולים אטרקטיביים בריבית משתלמת.

תכנון אופטימלי של תמהיל המשכנתא החדשה, אותה לוקחים בתהליך מחזור ההלוואה הקיימת, מחייב ידע וניסיון רב. לכן, אין לוותר על ייעוץ משכנתאות חיצוני, וחשוב לבצע תכנון פיננסי כדי לבדוק מה יכולת ההחזר של הלווים בהווה ובעתיד. יש להתייחס גם לתחזיות בשוק המשכנתאות ובכלכלה המקומית והגלובלית כדי להקטין סיכונים ולהימנע ממצבים שבהם ההחזר החודשי מתייקר באופן משמעותי בגלל שינויים במשק.

כדאי לדעת כי הציבור לוקח פחות משכנתאות מתחילת השנה בגלל מחירי הנדל"ן הגבוהים והעלאת הריבית במשק, וניתן להבחין בסימני האטה בעליי מחירי הדיור, כלומר יש סימנים המעידים על היפוך מגמה בשוק הנדל"ן למגורים. כתוצאה מהירידה בהיקף לקיחת המשכנתאות דרך הבנקים (ומגופים פיננסיים אחרים), שוק המשכנתאות הפך לתחרותי יותר, והלווים יכולים לנצל זאת כדי לשפר תנאים ולבנות תמהיל משכנתא אופטימלי שיכול לחסוך עבורם עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך.

הכתבה באדיבות חברת פריים משכנתאות – ניהול משכנתאות ופיננסים לאתר החברה https://primeinv.co.il/